前沿拓展：牙齒矯正付費(fèi)嗎
你是不是也經(jīng)歷過(guò)，信用卡中心的服務(wù)人員用甜美的嗓音告知你，您的這筆消費(fèi)可以辦理“免息”。當(dāng)你興沖沖的辦理后發(fā)現(xiàn)，原本本金只欠1萬(wàn)元，一下子變到了1萬(wàn)3。覺(jué)得費(fèi)用高了想取消，客服人員依然用甜美的嗓音告訴你，不可以取消，但是你可以選擇提前還款。你還沒(méi)來(lái)得及說(shuō)話，她立刻追述，“提前還款仍舊要付清所有手續(xù)費(fèi)哦”。讀懂本文，避免掉入還不清欠款的陷阱當(dāng)中。（本文為實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，極度適合收藏！如有同種經(jīng)歷，在評(píng)論區(qū)中發(fā)帖討論）
陳女士搞不清楚為什么信用卡看上去那么便宜，實(shí)際上要貴那么多
信用卡24000元分12期，相當(dāng)于借了“1分息”的一位來(lái)自廣州的陳小姐，向戴律師咨詢她信用卡使用過(guò)程中遇到的困惑。
我在工廠上班，今年老家父母房子裝修，我刷信用卡購(gòu)置了電器。總額24000元。建行客服給我打電話說(shuō)很劃算，一天只需2塊錢(qián)。我覺(jué)得2塊錢(qián)又不是大錢(qián)，很爽快地就答應(yīng)了。但是收到賬單后發(fā)現(xiàn)，我的欠款明明是24000元，賬單卻顯示欠25728元。為什么本金越欠越多？
戴律師告訴陳小姐，金額沒(méi)有錯(cuò)，確實(shí)本金會(huì)漲，因?yàn)楹蟮氖掷m(xù)費(fèi)按照本金入賬了。銀行并沒(méi)有計(jì)算錯(cuò)誤，只是向你掩蓋了一些事實(shí)，對(duì)你做了一些誘導(dǎo)，讓你忽視真實(shí)成本而已。
你一定也遇到過(guò)同樣的事情，每當(dāng)用信用卡消費(fèi)一筆較大的金額后，24小時(shí)之內(nèi)就有銀行的工作人員向你推銷“服務(wù)”。在甜美嗓音的烘托下，你只需要一個(gè)肯定的回答，業(yè)務(wù)的辦理就可瞬間完成。
當(dāng)你帶著“零利率、手續(xù)費(fèi)僅需百分之零點(diǎn)幾”這樣的低息期望，等待著上月賬單下發(fā)的時(shí)候，往往現(xiàn)實(shí)的情況會(huì)響亮地給你幾個(gè)耳光。
你會(huì)發(fā)現(xiàn)，信用卡的成本并沒(méi)有宣傳中的“零利息、低手續(xù)費(fèi)”那么美好。低成本僅僅是你心目中的一廂情愿，而動(dòng)輒12%到24%的成本，總是會(huì)在賬單下發(fā)的那一剎那，無(wú)情地?fù)羲槟闼械你裤健?/p>
建設(shè)銀行的賬單廣告
“零利息，低手續(xù)費(fèi)”的信用卡業(yè)務(wù)竟然給銀行帶來(lái)“可觀的收益”，存在的悖論很多銀行在營(yíng)銷的時(shí)候宣稱“零利息、低手續(xù)費(fèi)即可辦理業(yè)務(wù)”。我們會(huì)立刻直觀地認(rèn)為，銀行推出業(yè)務(wù)可能真的是為了造福于持卡人，賠本賺吆喝。
而反觀銀行披露的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，信用卡業(yè)務(wù)體量已占據(jù)信用卡總授信額度的四成以上。并且，絕大多數(shù)銀行均將信用卡業(yè)務(wù)置于首位。在整體的推動(dòng)之下，部分銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模更是翻倍式增長(zhǎng)。
業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)帶來(lái)利潤(rùn)的大幅度提升，如今，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占比大的部分，已然成為銀行信用卡業(yè)務(wù)中利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。
銀行“零利息、低手續(xù)費(fèi)”的業(yè)務(wù)，卻成為銀行利潤(rùn)的大貢獻(xiàn)者。戴律師不禁思考，這屬于的悖論，因?yàn)槌挚ㄈ藷o(wú)須支付利息，并且只繳納較低手續(xù)費(fèi)，如何能使銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)高收益？
誠(chéng)然，戴律師相信，銀行公開(kāi)財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)一定不會(huì)錯(cuò)。那么相對(duì)而言，有問(wèn)題的一定是“零利息、低手續(xù)費(fèi)”這一點(diǎn)了。
在利息和費(fèi)用上換“馬甲”，一般人還真看不懂
銀行所稱手續(xù)費(fèi)，實(shí)為利息，只是換了個(gè)“馬甲”而已銀行向客戶宣傳時(shí)聲稱的“零利息，低手續(xù)費(fèi)”可以理解為“不收取利息，只收取較低手續(xù)費(fèi)”。那么，手續(xù)費(fèi)屬于利息還是費(fèi)用一直都是持卡人與銀行間的爭(zhēng)議重點(diǎn)。
戴律師認(rèn)為，銀行發(fā)放信用卡后，持卡人通過(guò)透支信用卡使用資金。那么，持卡人將消費(fèi)額度辦理業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的一切費(fèi)用均依托于信用卡的授信額度。換句話說(shuō)，銀行通過(guò)提供，從借款人的消費(fèi)行為中獲取報(bào)酬，所以該部分收入具有利息的性質(zhì)。所以，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)即是利息。
銀行將上述費(fèi)用稱為“手續(xù)費(fèi)”而不是“利息”，也有其他的用意。
對(duì)于信用卡的市場(chǎng)推廣方面，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)民普遍難以接受“消費(fèi)”，因此，將利息轉(zhuǎn)化為手續(xù)費(fèi)更容易讓人接受，有助于降低業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展。
而對(duì)于商業(yè)銀行而言，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)改革的逐步推進(jìn)，非利息收入已經(jīng)成為銀行的重點(diǎn)考核指標(biāo)。而將利息轉(zhuǎn)化為手續(xù)費(fèi)，可在使銀行更易完成考核指標(biāo)。
由此可知，所謂的手續(xù)費(fèi)，實(shí)為利息，只是換了另外一種叫法而已。
信用卡的表面成本低，極具誘惑力其實(shí)無(wú)論銀行收取利息還是手續(xù)費(fèi)，對(duì)于絕大多數(shù)信用卡持卡人而言，都并不太在乎。因?yàn)槎际切枰С龅某杀荆紤]的是多還是少，叫什么名字，屬于哪個(gè)分類，并不在意。
根據(jù)多家銀行官網(wǎng)上對(duì)產(chǎn)品的描述，戴律師總結(jié)了以下公式，可計(jì)算出用戶的業(yè)務(wù)成本。
按照銀行的宣傳來(lái)計(jì)算“表面成本”
我們根據(jù)上述公式，計(jì)算本文開(kāi)始時(shí)陳小姐所提出的費(fèi)用質(zhì)疑。
戴律師從建設(shè)銀行官網(wǎng)產(chǎn)品介紹中摘取以下賬單每月手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，如下圖。
建設(shè)銀行賬單每月手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
以建設(shè)銀行信用卡12期的賬單計(jì)算，陳小姐信用卡透支了24000元，申請(qǐng)辦理12期的賬單。根據(jù)銀行公示的產(chǎn)品費(fèi)率表（如上圖）計(jì)算，辦理后，每期的手續(xù)費(fèi)為144元（即：24000元×0.60%），因此每月應(yīng)還的金額為2144元（本金2000元+手續(xù)費(fèi)144元）。
在陳小姐心目當(dāng)中，每月需要支付的144元手續(xù)費(fèi)，即是辦理24000元信用卡透支的成本。而進(jìn)一步的因?yàn)?44元手續(xù)費(fèi)與24000元本金之間的巨大差異，使得陳小姐在感官上認(rèn)為劃算。
銀行客服人員進(jìn)一步說(shuō)服陳小姐，告訴她每期0.6%，全年也無(wú)非是7.2%。如果不導(dǎo)致逾期，即使不算違約金，光利息就要18.25%。無(wú)論怎么比較，都是好的選擇。
戴律師想到陳小姐當(dāng)時(shí)被所吸引的那一句廣告：“1萬(wàn)元，每天只需2元成本”。而她想都沒(méi)想就直接辦理了，陳小姐和戴律師說(shuō)：“深圳坐地鐵一個(gè)站都要2塊錢(qián)，了又有什么所謂呢？”
銀行沒(méi)有告知你，你也全然不知道的實(shí)際成本：所謂的低手續(xù)費(fèi)，竟然高到如此離譜信用卡的真實(shí)年化費(fèi)率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你所看到的表面成本。
戴律師在上文分析的表面費(fèi)率看起來(lái)很低，但是持卡人往往忽視的一個(gè)細(xì)節(jié)，那就是“每期不只是還手續(xù)費(fèi)，還要同時(shí)還本金”。這種還款模式，在金融行業(yè)里稱之為等本等息，即將本金與總費(fèi)用分成某個(gè)期數(shù)，每期償還的金額一致。
根據(jù)以上分析我們可知：
陳小姐第一個(gè)月承擔(dān)的費(fèi)率為0.6%，年化費(fèi)率為7.2%（即144元÷24000元）；第一個(gè)月還掉本金2000元后，陳小姐第二個(gè)月承擔(dān)的費(fèi)率就提升至0.654%，年化費(fèi)率提升至7.848%（即使144元÷22000元）；因?yàn)槊總€(gè)月償還本金后，剩余本金都在減少，但是每個(gè)月的費(fèi)用不減，以此類推，第12個(gè)月承擔(dān)的費(fèi)率為7.2%，當(dāng)月的年化費(fèi)率提升至86.4%（即144元÷2000元）。由上述分析綜合計(jì)算，陳小姐的實(shí)際年化成本為13.03%。因此其承擔(dān)的真實(shí)成本已經(jīng)達(dá)到3127元，遠(yuǎn)不是銀行所宣稱的1728元。實(shí)際支出的成本比表面成本足足高了80.9%以上。
戴律師統(tǒng)計(jì)了六家銀行的賬單費(fèi)用數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，所謂的低手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用竟然高到離譜。
各銀行的宣傳名義費(fèi)率與真實(shí)費(fèi)率對(duì)比圖（此圖為戴律師手繪，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處）
通過(guò)戴律師總結(jié)的信用卡費(fèi)用表可知，銀行普遍所宣稱的表面成本，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于客戶實(shí)際需要支付的成本。
而作為招商銀行，部分業(yè)務(wù)成本年化費(fèi)率竟然高達(dá)30%以上，接近民間所講的“3分息”。其余的幾家銀行的費(fèi)率均達(dá)到“1分息”到“1分5”。
正是這些費(fèi)用，讓持卡人在不知不覺(jué)中接受，默默地蠶食著持卡人的收入。就像本文開(kāi)頭陳小姐所述，“辦了個(gè)，信用卡本金還多了”。
戴律師僅僅調(diào)研了六家銀行，而這六家既有國(guó)有股份制銀行，又有商業(yè)銀行，極具代表性，可以說(shuō)是銀行業(yè)的一個(gè)濃縮樣板。發(fā)卡行利用較低的名義利率來(lái)促進(jìn)持卡人辦理業(yè)務(wù)，而結(jié)算時(shí)收取將近翻倍的費(fèi)用。
可想而知，這些巨額利潤(rùn)就是銀行大力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。而隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模逐年增加，銀行的利潤(rùn)逐年攀升，現(xiàn)如今已反超利息收入，一躍成為銀行大板塊的利潤(rùn)來(lái)源。
信用卡業(yè)務(wù)是“美味的毒藥”，口感好，卻有毒
后，若提前結(jié)清，年化費(fèi)率更高假如辦理后想要提前結(jié)清，那么對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)成本更高還是更低？
戴律師通過(guò)向多家銀行求證，均表示不能免手續(xù)費(fèi)提前結(jié)清。戴律師根據(jù)公式計(jì)算，提前還款會(huì)增加真實(shí)成本。在調(diào)研過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段所有銀行均規(guī)定，業(yè)務(wù)只要辦理成功后，費(fèi)用一次性以本金的形式計(jì)入。如需提前還款，之前繳納的手續(xù)費(fèi)不支持退還，且需要將未支付的手續(xù)費(fèi)一并償還后，才能完成提前還款。
前文案例中的陳小姐已經(jīng)還款3個(gè)月，如其需要辦理提前結(jié)清業(yè)務(wù)，那么陳小姐需要額外支付9個(gè)月的手續(xù)費(fèi)，即1296元（144元×9個(gè)月），才能辦理完畢。綜合計(jì)算陳小姐的年化費(fèi)率至少超過(guò)18%，相當(dāng)于每個(gè)月支付了銀行“1分5”的利息。
銀行片面宣傳，利用“表面費(fèi)率”誘導(dǎo)持卡人，是否違規(guī)業(yè)務(wù)雖然年化利率較高，但是如果對(duì)比信用卡循環(huán)利率或逾期后的利息及違約金來(lái)說(shuō)，仍然屬于一種較低成本的金融產(chǎn)品。只要和持卡人講解清晰，列明真實(shí)情況，對(duì)持卡人和銀行雙方來(lái)講，均可獲益。
然而，銀行利用“表面費(fèi)率”宣傳，以低于真實(shí)成本的費(fèi)用誘導(dǎo)持卡人辦理業(yè)務(wù)，存在誘導(dǎo)和欺騙持卡人的嫌疑。這種誤導(dǎo)行為，直接侵犯了持卡人的知情權(quán)。
因此，對(duì)于銀行而言，其有義務(wù)主動(dòng)公示真實(shí)費(fèi)率，讓持卡人在了解真實(shí)費(fèi)率的前提下自愿辦理業(yè)務(wù)。只有這樣，才能真正保護(hù)持卡人作為“消費(fèi)者”時(shí)的權(quán)益（如知情權(quán)）。另外，持卡人也可以接受這項(xiàng)金融產(chǎn)品，理性地規(guī)避逾期風(fēng)險(xiǎn)。
與業(yè)務(wù)類似的其他業(yè)務(wù)也存在或多或少的問(wèn)題，因此，通過(guò)規(guī)范立法，完善金融產(chǎn)品的信息披露流程，建立金融產(chǎn)品的國(guó)標(biāo)機(jī)制，可讓持卡人對(duì)金融產(chǎn)品能夠了解并有能力選擇，可避免持卡人因?yàn)椴皇煜ぎa(chǎn)品的情況而陷入債務(wù)危機(jī)。
戴律師為今日法律普法官第二季獲獎(jiǎng)律師
拓展知識(shí)：牙齒矯正付費(fèi)嗎
邦正善治牙齒矯正付款供參考：牙齒矯正可以，戴牙箍當(dāng)天可以一分錢(qián)都不付。通過(guò)試戴，決定矯正，付款方式有三種：
1.付清5000元。（不）
2.信用卡付款。（手續(xù)費(fèi)自理）
3.跟金融公司辦理付款（手續(xù)自理）。
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