前沿拓展：北京牙齒矯正 醫(yī)保報(bào)銷
近日，醫(yī)保局在其官網(wǎng)發(fā)布，針對(duì)人大代表提出的關(guān)于將缺失牙修復(fù)納入醫(yī)保報(bào)銷范疇的建議。
答復(fù)指出，為解決群眾“看牙貴”問題，按照國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署，醫(yī)保局指導(dǎo)和推動(dòng)四川醫(yī)保局牽頭種植牙耗材省際聯(lián)盟采購，倡導(dǎo)全國各地積極參加。
事實(shí)上，為解決消費(fèi)者在牙齒健康方面的問題，保險(xiǎn)公司近年來在齒科商業(yè)保險(xiǎn)方面不斷探索，試圖尋找優(yōu)服務(wù)解決方案。
國內(nèi)齒科商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展12年
自2010年中國人保推出齒科保險(xiǎn)開始，國內(nèi)齒科商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展12年。
如今，太平財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、平安保險(xiǎn)、眾安財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司推出專門的齒科保險(xiǎn)。目前，國內(nèi)涵蓋齒科保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)達(dá)24家。
目前市場上的齒科保險(xiǎn)主要是調(diào)節(jié)牙齒疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)，主要有牙科意外保險(xiǎn)、牙科特有保險(xiǎn)和高端牙科醫(yī)療保險(xiǎn)。
牙齒意外保險(xiǎn)主要保障因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的牙齒損壞所涉及的調(diào)節(jié)費(fèi)用，通常來說牙科意外險(xiǎn)的保費(fèi)比較低，保額較高，消費(fèi)者可以用低廉的價(jià)格獲得高額的保障。
牙科特有保險(xiǎn)，一般會(huì)包含消費(fèi)者日常洗牙、矯正牙齒等需要。這類保險(xiǎn)可以報(bào)銷，有的產(chǎn)品還帶有牙科護(hù)理責(zé)任，如口腔檢查、超聲波潔治、拋光、噴砂等牙齒養(yǎng)護(hù)。
高端牙科醫(yī)療保險(xiǎn)可以為消費(fèi)者提供門診住院的全額賠付，報(bào)銷范圍也包含自費(fèi)的調(diào)節(jié)項(xiàng)目，可選擇的就診醫(yī)院包括外資或私立醫(yī)院，消費(fèi)者在購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品后可以不用再墊付醫(yī)療費(fèi)用，此類保險(xiǎn)的保費(fèi)也很高。
目前，能報(bào)銷的齒科保險(xiǎn)，保費(fèi)在幾百到上千不等，保障內(nèi)容里的保健調(diào)節(jié)和意外調(diào)節(jié)一般可以報(bào)銷，復(fù)雜調(diào)節(jié)的報(bào)銷一般可達(dá)到70%左右。
不過當(dāng)前，齒科保險(xiǎn)仍存在一定問題，頻遭消費(fèi)者投訴。如消費(fèi)者使用齒科保險(xiǎn)后的價(jià)格與診所直接折扣價(jià)格相差不大，甚至更貴。購買的保險(xiǎn)保額和報(bào)銷額度難以覆蓋，診所要求的調(diào)節(jié)項(xiàng)目，部分私立牙科診所為牟利故意抬高價(jià)格。
險(xiǎn)企與口腔醫(yī)院合作，打造服務(wù)閉環(huán)
據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司的齒科保險(xiǎn)盈利能力有限。
在我國齒科保險(xiǎn)屬于“逆選擇”的保險(xiǎn)項(xiàng)目，不同于其他的醫(yī)療險(xiǎn)，齒科保險(xiǎn)可以帶病投保，通常購買齒科保險(xiǎn)的都是有調(diào)節(jié)需求的人，這就容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠付率增加，甚至面臨虧損的問題。
在此情況下，對(duì)于國內(nèi)的險(xiǎn)企來說，發(fā)展齒科保險(xiǎn)看重的或是其背后口腔醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/span>
據(jù)艾媒網(wǎng)數(shù)據(jù)，過去5年，中國口腔醫(yī)療行業(yè)市場規(guī)模年均增長率為16%，至2020年，市場規(guī)模已超過一千億元，同比增長7.8%，預(yù)計(jì)到2035年，口腔醫(yī)療市場規(guī)模將達(dá)到1萬億元。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)局和平安證券數(shù)據(jù)，我國目前正畸和牙齒種植的市場滲透率分別只有0.68%和0.15%，市場規(guī)模分別達(dá)到了347億元和271億元。據(jù)平安證券研究所的測算，參考國外情況，中國口腔正畸潛在市場空間在1224億～2395億元之間。
據(jù)了解，為了進(jìn)軍這片藍(lán)海市場，保險(xiǎn)公司開始與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，打造齒科醫(yī)療服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。
如泰康在線與騰訊微保和泰康拜博合作，布局齒科支付+服務(wù)場景，客戶到店調(diào)節(jié)后只需要簽字，由保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)完成賠付結(jié)算；Joys Kids稚奇聯(lián)合平安健康，整合優(yōu)質(zhì)口腔診療資源，結(jié)合兒童專研口腔護(hù)理用品，為兒童提供口腔管理服務(wù)。此外，2021年6月，國藥口腔旗下“愛齒怡”發(fā)布了其齒科美白醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，宣布正式進(jìn)軍健康保險(xiǎn)行業(yè)，謀求打通“消費(fèi)者+診所+服務(wù)”的閉環(huán)。
在業(yè)內(nèi)看來，打造“保險(xiǎn)+醫(yī)療”的齒科生態(tài)閉環(huán)，可以幫助保險(xiǎn)公司更好地了解市場，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和在遴選醫(yī)療服務(wù)時(shí)獲得更大的談判降價(jià)空間，緩解原材料采集難題，以量換價(jià)，為消費(fèi)者爭取更優(yōu)質(zhì)和便捷的服務(wù)。
文/北京青年報(bào)記者 范輝 李自曼
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